Сайты самых популярных маркетплейсов в России входят в десятку наиболее посещаемых интернет-страниц в стране, а количество людей, делающих там покупки, выросло уже до 84%. Да и статистика говорит о том, что львиная доля покупок сегодня совершается в режиме онлайн.
При этом многие из нас не раз сталкивались с ситуацией, когда какая-либо вещь нужна прямо сейчас, а денег на её приобретение не хватает. Конечно, можно воспользоваться кредитом или рассрочкой, но не все из нас хотят приобретать даже необходимые товары таким способом.
В последнее время на маркетплейсах можно встретить предложение купить продукт сейчас и разбить платеж на части, которые можно будет внести в течение пары месяцев. Такую услугу позволяют сделать BNPL-сервисы.
Что такое BNPL
Принцип работы сервиса BNPL понятен из расшифровки – Buy Now Pay Later, то есть «купи сейчас – плати потом». В момент приобретения товара покупатель платит только часть стоимости, а оставшийся платеж разбивается на несколько частей, которые оплачиваются позже в течение относительно небольшого срока. Условия напрямую зависят от политики сервиса, но чаще всего остаток стоимости разбивается на три платежа, которые будут списываться каждые две недели.
Например, при покупке велосипеда за 20 тысяч рублей, клиенту предложат забрать товар, заплатив сразу только 5 тысяч рублей. В классическом варианте остальные 15 тысяч рублей будут разделены на три равных платежа, каждый из которых спишется раз в две недели. Последнее время BNPL-сервисы начали предлагать оформить покупку даже без первого платежа, что еще удобнее для покупателя.
Первые BNPL-сервисы появились на западе, а на российский рынок впервые пришли в 2021 году. Интересно, что воспользоваться оплатой частями можно не только на маркетплейсах, но и на кассах обычных офлайн-магазинов. Главное, чтобы продавец сотрудничал с BNPL-сервисом. Информацию о партнерах можно найти на сайте сервисов или в их приложениях. Кроме того, маркетплейсы и магазины также всегда стараются указывать информацию обо всех услугах, в том числе предложениях по оплате частями, даже на ценниках, указывая возможное количество платежей и суммы оплаты частями.
Как работает BNPL
Оформление покупки с помощью BNPL-сервиса мало отличается от обычной процедуры приобретения товара. На этапе оформления покупатель выбирает способ оплаты с помощью BNPL, заполняет анкету, вводит данные карты или счета в СБП, откуда спишется первый платеж. В дальнейшем сервис сам разделит сумму на равные части и покажет график платежей. Оставшиеся взносы либо вносятся автоматически, либо подтверждаются покупателем в определенные даты.
В случае, когда покупка происходит в офлайн-магазине, о своем желании воспользоваться услугами BNPL-сервиса клиент сообщает на кассе. Затем он точно так же заполняет анкету, знакомится с графиком платежей и дает согласие на списание средств со своей карты.
Чем BNPL отличается от рассрочки
На первый взгляд может показаться, что оплата частями и рассрочка – это одно и то же. Общих черт действительно много, но давайте подробнее рассмотрим довольно фундаментальные различия.
Суммы и сроки. Чаще всего рассрочка может быть предоставлена на крупную сумму и довольно продолжительный период времени, вплоть до нескольких лет. В свою очередь, платежи BNPL доступны для покупки относительно недорогих товаров (обычно в пределах 100 тысяч рублей), а сроки оплаты ограничиваются несколькими месяцами.
Существуют и такие сервисы, которые могут предложить более длительный срок для оплаты, но в таких случаях обычно будут действовать дополнительные условия, например комиссия.
Платежи. При оплате товара частями первый платеж списывается в момент приобретения, тогда как при рассрочке первый платеж может вообще отсутствовать в течение первого месяца после покупки. Кроме того, погашение рассрочки происходит один раз в месяц, тогда как платежи частями обычно вносятся один раз в две недели.
Влияет ли BNPL на кредитную историю
Нет, не влияет. В отличие от рассрочки, данные о BNPL-платежах не отражаются в кредитной истории покупателя и не влияют на кредитный рейтинг. Такие платежи не отправляются в БКИ (Бюро кредитных историй), а клиенту не приходится предоставлять подтверждение дохода. Конечно, при необходимости сервисы могут проверить долговую нагрузку клиента, но для этого будут использованы другие пути (например, цифровой след номера телефона или истории покупок в интернет-магазинах).
Кстати, стандартный кредитный договор, предусмотренный для кредитов и рассрочек, тоже не подписывается.
Преимущества и недостатки BNPL для покупателей:
Преимущества:
— быстрая скорость оформления покупки;
— не нужно ждать одобрение банка;
— обычно отсутствуют проценты;
— возможность выбрать удобный для себя график платежей;
— отсутствие бумажной волокиты.
Недостатки:
— ограничения по сумме и срокам оплаты;
— сервис доступен не во всех магазинах;
— существует риск спонтанных покупок.
Преимущества и недостатки BNPL для продавцов:
Преимущества:
— новые клиенты (товар становится доступен более широкому кругу покупателей);
— отсутствие рисков (сервис переводит продавцу сразу всю сумму за товар);
— увеличение конверсии (больше клиентов проходит путь полностью – от первого касания до покупки);
— увеличение среднего чека (у покупателя появляется возможность приобрести более дорогой товар, который раньше не получалось себе позволить).
Недостатки:
— наличие комиссии BNPL-сервису (она с лихвой перекрывается увеличенным объемом продаж).
Как зарабатывают BNPL-сервисы
1. Комиссии для продавцов. Продавец, заключая договор с сервисом, платит комиссию за каждую продажу. Однако некоторые сервисы могут предоставить продавцам возможность разделить комиссию с покупателем. То есть часть комиссии, а иногда и вся комиссия может лечь на покупателя.
2. Дополнительные комиссии. Если клиент запросит продление выплат или улучшенные условия, с него могут взять дополнительную комиссию.
3. Штрафы за просрочку. Штрафы и неустойки за просроченный платеж будут начисляться согласно информации в оферте. Некоторые сервисы могут начислить определенный процент от суммы задолженности за просрочку в пару дней, в то время как другие сервисы штрафуют за сам факт задержки платежа.
Регулирование работы BNPL-сервисов в России
Сервис оплаты частями для России является довольно новым. Его ещё не контролирует Центральный Банк России, однако, законопроект уже внесен на рассмотрение в Госдуму. Согласно документу, ЦБ может подключиться к надзору за функционированием BNPL-сервисов с 01 декабря 2025 года, но это пока лишь разговоры.
Кроме того, высока вероятность, что будет прописана максимальная сумма оплаты частями для BNPL-сервисов. В случае, если цена товара окажется выше этой суммы, то скорее всего вам будет предложено оформление кредитного договора.
Источник: https://7pay.ru/tpost/imif9maga1-pokupka-s-pomoschyu-bnpl-servisov-chto-e
